|
|
|||||
|
||||||
การติดตามสินเชื่อที่มีปัญหาหรือเสียไปแล้ว สาเหตุที่ทำให้เกิดหนี้มีปัญหา 1.สาเหตุเกิดจากตัวลูกหนี้เอง 1.1ด้านการบริหารงาน -บริหารงานแบบ One-man Showหรือแบบครอบครัว -เจ้าของกิจการอายุมาก/สุขภาพไม่ดี -ผู้บริหารระดับสูงเสียชีวิตหรือลาออก -ผู้บริหารคนใหม่ไม่มีความสามารถเพียงพอ -ผู้บริหารขาดประสบการณ์ไม่มีความสามารถ/มีการทุจริต -เกิดการทะเลาะขัดแย้งระหว่างผู้บริหาร -ผู้บริหารมีนิสัยเสี่ย เช่น ชอบเล่นการพนัน , สะสมภรรยา,ไม่เอาใจใส่ในการบริหารงาน ,ฟุ้งเฟ้อฯลฯ -ระบบงานไม่มีประสิทธิภาพ/ขาดการติดตามและควบคุม 1.2ด้านการเงิน -ทุนน้อยก่อหนี้มากเกินไปจับโครงการใหญ่เกินไป -ขาดเงินทุนหมุนเวียน -ลงทุนหลายด้านทำให้ควบคุมดูแลไม่ทั่วถึงและไม่มีประสบการณ์เพียงพอ -ระบบบัญชีการควบคุมทางเงินไม่มีประสิทธิภาพ -ดำเนินงานขาดทุนติดต่อกันมาตลอด 1.3ด้านการผลิต -การผลิตไม่เต็มกำลังการผลิตหรือขยายกำลังการผลิตมากเกินไป -เครื่องจักรเก่าเกินไป -สินค้าไม่ได้มาตรฐาน -ขาดวัตถุดิบ 1.4ด้านการตลาด -การแข่งขันรุนแรง -การบริหารด้านการตลาดไม่มีประสิทธิภาพไม่มี Marketing Plan -ลูกหนี้รายใหญ่สูญหาย/ Supplierรายใหญ่แจ้ง -ระบบบริหารพนักงานขายไม่รัดกุม -ระบบการควบคุมการปล่อยเครดิตไม่ดี 2.สาเหตุจากปัจจัยภายนอก -ภาวะอุตสาหกรรมหรือวัฎจักรทางธุรกิจ -พฤติกรรมผู้บริโภคเปลี่ยนแปลง -ภาวะเศรษฐกิจและการเมืองนโยบายรัฐบาล -เหตุสุดวิสัย เช่นไฟไหม้สไตร์คจลาจลฯลฯ 3.สาเหตุจากผู้ให้กู้คือธนาคารเอง -การพิจารณาเครดิตไม่รอบคอบ -การจัดทำเอกสารสัญญาไม่รัดกุม -การฝ่าฝืนคำสั่งระเบียบงานของธนาคาร/ทุจริต -ขาดการควบคุมติดตามโดยใกล้ชิด/ระบบรายงานล่าช้า/ไม่ตัดไฟแต่ต้นลม -นโยบายการให้สินเชื่อของธนาคารผิดพลาด อาการของหนี้เริ่มมีปัญหาหรือสัญญาณเตือนภัย 1.จากประวัติการติดต่อกับธนาคารเอง -บัญชีเคลื่อนไหวน้อย หรือไม่เคลื่อนไหว /ใช้เต็มวงเงินโอ.ดี.ตลอด /ใช้เกินวงเงินตลอดและไม่สามารถลดยอดหนี้ ได้ตามเงื่อนไข -เริ่มมีเช็คคืนทั้งขาเข้าและขาออก -เริ่มจ่ายเงินต้นและดอกเบี้ยผิดนัด /เลื่อนชำระ T/Rและ Packing Creditฯลฯ -หนี้ขายลดเช็คการค้าคืน -หลักประกันมีการเสื่อมค่าหรือสูญหายหรือขอเปลี่ยนแปลงหลักประกัน -เริ่มไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขของเงินกู้เช่นนำเงินกู้ไปใช้วัตถุประสงค์ -ถูก Claimหนังสือค้ำประกัน -มีการขอกู้ยืมเงินเพิ่มโดยไม่มีเหตุผลเพียงพอ -ได้รับการสอบถามเครดิตของลูกค้าจากสถาบันการเงินอื่นบ่อยครั้ง -เริ่มไม่ให้ความร่วมมือแก่ธนาคารอย่างจริงใจเช่นไม่ให้ข้อมูลและงบการเงินหรือล่าช้า ,พยายามหลบหน้าไม่ให้ เจ้าหน้าที่ธนาคารเข้าพบและไม่ยอมติดต่อกลับมา -ไม่ให้ความร่วมมือในการไปเยี่ยมสำนักงานหรือโรงงาน -ให้ข้อมูลเท็จ 2.จากงบการเงิน -ธุรกิจขาดทุนมากหรือขาดทุนติดต่อกันหลายปี -Debt / Equityสูงขึ้นมาก -ยอดขายลดลงมากหรือยอดขายเพิ่มขึ้นแต่กำไรลดลง -ต้นทุนการผลิตสูงขึ้น -ระยะเวลาเรียกเก็บหนี้สูงกว่าปกติ -การสต็อกสินค้าสูงขึ้น -หนี้สูญมากขึ้น -ภาระหนี้การค้าสูงขึ้น/เจ้าหนี้เอกชนมากขึ้น -ลงทุน Fixed Assetsมากเกินไป -เปลี่ยนผู้สอบบัญชีบ่อยๆหรือเปลี่ยนระบบบัญชี 3.ลูกค้าเอง -ผู้บริหารตาย /ลาออกหรือเปลี่ยนแปลงกรรมการผู้ถือหุ้นรายใหญ่ -ตลาดมีปัญหาการแข่งขันรุนแรง ,ตัดราคา -ขยายกำลังการผลิตเกินตัวหรือขยายกิจการมากเกินไป -ถูกถอนลิขสิทธิ์ตัวแทนสินค้าสำคัญ -ตลาดสินค้าของลูกค้าอิ่มตัว -ความสามารถในการผลิตมีปัญหา /ขาดวัตถุดิบ 4.อื่นๆ -ถูกเจ้าหนี้อื่นฟ้องร้อง -มีการฟ้องร้องกับผู้อื่นเช่นผู้ว่าจ้าง ,ลูกค้าฯลฯ -เสียเครดิตการค้าหรือสถาบันการเงิน -ผู้ขายสินค้างดให้ส่วนลด /เครดิตเทอม การแก้ไขหนี้เสีย 1.เทคนิคในการจัดการหนี้เสีย -มีระบบสัญญาณเตือนภัยที่ดีรู้ปัญหาทันทีที่เกิดขึ้น -รู้สาเหตุของปัญหาเพื่อหาทางแก้ไขให้ตรงเหตุ -ศึกษาอุปนิสัยลักษณะของลูกค้า -พิจารณาว่าเป็นปัญหาถาวรหรือปัญหาชั่วคราวหาทางแก้ไขปัญหา -ดำเนินการแก้ไขโดยรวดเร็วเพื่อเป็นการตัดไฟแต่ต้นลมโดยติดต่อลูกหนี้ทันที 2.หลักปฏิบัติในการแก้ไขหนี้เสีย มีทางได้แก่ -ประนีประนอมและให้ความช่วยเหลือจนลูกหนี้สามารถชำระหนี้ได้ (Work Out) -บังคับให้ลูกหนี้ชำระหนี้ตามสัญญาโดยวิธีกฏหมาย (Liquidation) 3.วิธีประนีประนอม -ให้ลูกค้าจัดหาหลักประกันเพิ่มเติมทันที -เปลี่ยนโครงสร้างหนี้เช่นยืดเวลาชำระเงินกู้ลดดอกเบี้ย -เพิ่มวงเงินชั่วคราวเพื่อแก้ปัญหา -เข้าไปช่วยบริหาร/ควบคุมกิจการ/หาคนมา Take Over -ให้ลูกหนี้ปรับปรุงโครงสร้างการบริหารงาน/หามืออาชีพ -ให้ลูกค้าเพิ่มทุน/แปลงหนี้เป็นทุน -ขายสินทรัพย์ลูกค้าชำระหนี้ -Splitหนี้ให้ผู้ถือหุ้นช่วยกันรับภาระ -ย้ายหลักประกันจากเจ้าหนี้รายอื่นโดยให้วงเงินเพิ่ม -ดำเนินการต่อรองกับเจ้าหนี้รายอื่น -ประนีประนอมรับชำระหนี้คืนไม่ครบ 4.วิธีดำเนินการตามกฏหมาย -ย่นเวลาครบกำหนด /ยกเลิกสัญญาเงินกู้ -ดำเนินการเรียกหนี้คืนตามกฏหมาย -ขายทรัพย์สินและหลักประกัน -หักบัญชีชำระหนี้ เอกสารประกอบการบรรยาย คุณอนันต์เกตุพิทยา |