|
|
|||||
|
||||||
หลักการวิเคราะห์สินเชื่อ สิ่งที่พนักงานสินเชื่อของธนาคารพิจารณาเมื่อลูกค้าขอเครดิตมี 3ประการหรือที่เรียกง่ายๆว่า 3 Pคือ 1.วัตถุประสงค์ (purpose) 2.การชำระคืน (payment) 3.การป้องกันความเสี่ยง (protection) วัตถุประสงค์ หมายถึงการพิจารณาถึงวงเงินที่ขอมา,ชนิดของเครดิตที่ต้องการ,เครดิตที่ได้จะนำไปใช้ทำอะไรจะเป็นเงินทุน หมุนเวียนหรือเป็นการลงทุนในทรัพย์สินถาวร,จะมีเครื่องชี้อะไรหรือไม่ว่าเครดิตที่ขอกู้อาจจะถูกนำไปใช้ผิด วัตถุประสงค์ก็ได้ การชำระคืน หมายถึงความสามารถในการดำเนินงานของผู้ขอเครดิตจะสามารถทำได้ตามสัญญาหรือไม่,ระยะเวลาที่ขอมาสั้นหรือ ยาวไปและควรจะแก้ไขหรือไม่,การชำระคืนจะทยอยชำระเป็นงวดๆหรือครั้งเดียว,พนักงานสินเชื่อแน่ใจหรือไม่ว่า ผู้ขอกู้จะสามารถชำระหนี้คืนตามเงื่อนไขที่ตกลงกัน การป้องกันการเสี่ยง เรื่องการป้องกันความเสี่ยงนั้นจะพิจารณาถึงการเสี่ยงกันจะเกิดขึ้นจากการที่ลูกค้าไม่สามารถชำระหนี้ได้ ,ในกรณีที่ ธุรกิจของลูกค้าขาดทุนลูกค้าในจะเอาเงินจากที่อื่นเช่นจากญาติพี่น้องมาชำระหนี้ธนาคารได้หรือไม่ถ้าไม่ได้จะขาย ทรัพย์สินมาชำระหนี้ได้พอคุ้มหรือไม่ถ้าธุรกิจมีความเสี่ยงสูงธนาคารก็ต้องดูคุณภาพของทรัพย์สินที่เอาประกันว่า มูลค่าจากการขายทอดตลาดจะพอคุ้มกับหนี้ของธนาคารหรือไม่ หลักอื่นๆในการวิเคราะห์สินเชื่อได้แก่.- 1.Characterหมายถึงความซื่อสัตย์สุจริตชื่อเสียงความสามารถในการดำเนินงานของผู้ขอกู้ 2.capacityคือความสามารถในการชำระคืนหนี้โดยปกติเงินที่จะนำมาชำระหนี้ควรเป็นเงินรับสุทธิจากการ ดำเนินงานคือรายได้หลังจากหักค่าใช้จ่ายต่างๆแล้วอนึ่งหากฝ่ายบริหารบริษัทมีความสามารถสูงในการ ดำเนินงานก็จะมีความสามารถในการชำระหนี้สูง 3.Capitalผู้ให้สินเชื่อจะต้องพิจารณาว่าผู้ขอกู้มีเงินทุนในธุรกิจของตัวเองมากน้อยแค่ไหนเพราะว่าเมื่อเกิดความ เสียหายขึ้นผลเสียหายนั้นผู้ลงทุนจะต้องรับผิดชอบก่อนนักวิเคราะห์สินเชื่อต้องพิจารณาอัตราส่วนระหว่างหนี้สิน กับทุนของลูกค้าด้วยลูกค้าจะต้องมีเงินทุนของตัวเองบ้างพอสมควรจะพึ่งเงินกู้จากธนาคาร 100%ย่อมเป็นไปไม่ได้ 4.Collateralการค้ำประกันลูกหนี้จะช่วยลดความเสี่ยงของธนาคารการค้ำประกันต่างๆได้แก่การค้ำประกัน โดยที่ดินและสิ่งปลูกสร้างการค้ำประกันส่วนบุคคลการใช้เครื่องจักรค้ำประกันเป็นต้น 5.Conditionsหมายถึงสภาวะการณ์หรือบรรยากาศธุรกิจที่ให้ผลดีแก่การค้าได้แก่นโยบายของรัฐบาล ในการสนับสนุนอุตสาหกรรมบางชนิดความต้องการด้านการตลาดหรือลูกค้าอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ เป็นต้น หรืออาจใช้หลักการ 2ทางออกคือ First way outหมายถึงการคาดหวังว่าจะได้รับชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยจากผลการดำเนินงานของผู้ขอกู้ เป็นอันดับแรก Second way outหมายถึงถ้าผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้คืนได้ก็เป็นทางออกสุดท้ายนั่นก็คือการยึดหลักประกันของผู้กู้ เพื่อนำไปชำระหนี้ |